شش ماه پس از عرضه بیمه تعطیلی‌های همه‌گیری کرونا، تراز مالی بیمه تعطیلی کسب و کار چگونه بود؟

 در ادامه همه اتفاقاتی که از سال ۹۶ به این سو برای اقتصاد ایران رخ داد، کرونا شاید حکم تیر خلاص را داشته باشد؛ به صورت مشخص این اتفاقات زنجیروار، مسیر اجرای قانون برنامه ششم توسعه را طوری رقم زدند که اهداف اقتصادی آن یکی از دیگری دست نیافتنی‌تر باشند. از جمله مواردی که حالا در واپسین سال برنامه ششم توسعه نشدنی‌تر از هر زمان دیگری به نظر می‌رسد؛ هدفی است که برای افزایش ضریب نفوذ بیمه‌های بازرگانی و غیراجتماعی پیش بینی شده بود.

با این حال پاندمی کرونا و تاثیرات اقتصادی باعث شد تا در صنعت بیمه ایران یک نوآوری صورت بگیرد و به صورت مشخص در روز‌های قرنطینه که عموم فعالیت‌های اقتصادی ناگزیر به تعطیلی هستند برای صاحبان مشاغل و کسب و کار‌ها هم پوششی بیمه‌ای نظیر مقرری بیمه بیکاری کارگران فراهم بیاید.

هرچند از نظر ماهوی و فنی میان بیمه بیکاری که سازمان تامین اجتماعی متولی آن است با بیمه‌ای که بتواند در دوران تعطیلی‌های پاندمیک از صاحبان کسب و کار‌ها حمایت کند تفاوت زیادی وجود دارد، اما از نظر شکلی و باور عمومی، کارکردی شبیه به هم دارند؛ جفت‌شان قرار است در روز‌هایی که بیمه شده قادر به امرار معاش نیست، مسئولیت پرداخت رزق و روزی او را برعهده بگیرد.

شرکت بیمه تعاون از شهریور ماه ۹۹ به این سو به صدور بیمه نامه‌های تعطیلی کسب و کاربه دلیل اپیدمی و پاندمی مشغول است. همان خدماتی که ظاهری شبیه بیمه بیکاری دارد و قرار است تا از صاحبان مشاغل و کسب و کار‌ها در مواقعی مثل دورانی که قرنطینه مانع از فعالیت اقتصادی می‌شود حمایت کند.

محمد باباکردی مدیر بیمه‌های مهندسی و سرپرست بیمه‌های مسئولیت بیمه تعاون در گفتگو با اقتصاد۲۴ از صدور ۱۵۵۰ بیمه تعطیلی کسب و کاربه دلیل اپیدمی و پاندمیک در شش ماهه گذشته خبر داده و می‌گوید: ارزش حق بیمه‌های جمع آوری شده تا به امروز بالغ بر یک میلیارد و دویست میلیون تومان و ارزش خسارت‌های پرداختی به کسب و کار‌های تعطیل شده بر اثر پاندمی کرونا بالغ بر ۶۳۰ میلیون تومان بوده است.

وی بابیان اینکه در این بیمه نامه به صاحبان کسب و کار‌ها این اختیار داده شده است تا مطابق برآوردی که از دخل و خرج روزانه خود دارند به صورت آنلاین و بدون طی کردن تشریفات اداری نسبت به خرید بیمه نامه اقدام کرده تا در صورت موافقت مراجع رسمی با تعطیل شدن مشاغل بر اثر حوادث پاندمیک و اپیدمیک، به صورت روزانه برای مدت ۶۰ روز از ۵۰۰ هزار تومان تا ۱۲ میلیون تومان غرامت، دریافت کنند؛ ادامه داد: در حال حاضر از چهار گوشه کشور برای این بیمه نامه جدید متقاضی خرید وجود دارد و تا به این لحظه در استان‌های همدان، مازندران و حتی سیستان و بلوچستان اصناف مختلفی که فعالیتشان به تشخیص مراجع رسمی مشمول تعطیلی شده است در زمره غرامت بگیران قراردارند.

محمد باباکردی، سرپرست بیمه‌های مسئولیت بیمه تعاون در گفتگو با اقتصاد ۲۴ در خصوص ویژگی‌های این بیمه جدید تازه طراحی شده و نحوه استقبال مشتریان از آن می‌گوید: بیمه تعطیلی کسب و کار به دلیل اپیدمی و پاندمی، بیمه‌ای است که مبنای آن پوشش ریسک‌های نامشهودست؛ از این منظر این بیمه با مقرری بیکاری که سازمان تامین اجتماعی به کارگران بیکار شده پرداخت می‌کند فرق دارد چرا که بیمه بیکاری ساختاری سنتی دارد و برپایه ریسک‌های مشهود استوار است.

وی ادامه داد: این حرف شاید جنبه تبلیغاتی داشته باشد، اما گفتنی را باید گفت؛ مدیریت کنونی بیمه تعاون از چند سال پیش به این سو وقوع چنین ریسکی را پیش بینی می‌کرد؛ اینکه یک حادثه پاندمیک نظیر شیوع کرونا جامعه ایران را از چند وجه درگیر خود کند؛ همین نگاه بود که باعث شد ۶ ماه بعد از آمدن کرونا بیمه مرکزی مجوز عرضه بیمه تعطیلی کسب و کاربه دلیل اپیدمی و پاندمی را بدهد؛ نزدیک به حدود ۶ ماه از صدور این بیمه نامه در بیمه تعاون می‌گذرد؛ می‌توان گفت که شوک عالمگیر پاندمی کرونا آنقدر بر جامعه ایران تاثیر گذار بوده است که این روز‌ها شمار زیادی از صاحبان کسب و کار در صف خرید آن هستند.

سرپرست بیمه‌های مسئولیت بیمه تعاون می‌افزاید: درست است که باوجود قدمت ۸۰ ساله بیمه در ایران هنوز فرهنگ مردم با بیمه ناآشناست، اما تبعات اقتصادی قرنطینه‌های اخیر به قدری بود که صاحبان کسب و کار شهر‌های قرمز بخواهنند در صدد خرید این بیمه نامه جدید برآیند؛ حتی می‌توان گفت با وجود مشکلاتی که در جریان نوسانات اقتصادی چند سال اخیر برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در جامعه ایران به وجود آمده بود، اما بیمه تعطیلی کسب و کاربه دلیل اپیدمی و پاندمی موفق شده است تا در عرض همین مدت کوتاه جاپای خود را به خوبی در بازار بیمه بازکند و در کنار بیمه‌هایی مثل آتش سوزی و سرقت به یکی از بیمه‌های پایه صاحبان کسب و کار‌ها تبدیل شود.

وی ادامه می‌دهد: برآورد خود ما این است که از حالا به بعد جامعه ایران و به ویژه در فعالیت‌های اقتصادی با ریسک‌های نامشهودی روبرو خواهد بود که نمی‌توان با رویکرد سنتی آن‌ها را تحت پوشش بیمه قرار داد؛ فرض کنید در نتیجه واکسیانسیون عمومی پرونده پاندمی کرونا برای همیشه بسته شود، اما چه تضمینی وجود دارد که در نتیجه تغییرات آب و هوایی، تهدیدات بیو تروریسم، حملات سایبری، ریزگرد‌ها یا آلودگی هوا در آینده فعالیت کسب و کار‌ها در نقاطی از کشور مختل نشود.

باباکردی ادامه داد: این‌ها ریسک‌های نامشهود و اجتناب ناپذیری است که نمی‌توان از کنارشان به سادگی گذشت؛ یکی از رویکرد‌های صنعت جهانی بیمه یافتن راهی منطقی برای پوشش چنین ریسک‌هایی است؛ در همین راستاست که بیمه تعاون، برا نخستین بار بیمه تعطیلی کسب و کاربه دلیل اپیدمی و پاندمی را در منطقه خاورمیانه عرضه کرده است.

وی در ادامه افزود: این بیمه ماهیت آنلاین دارد یعنی برخلاف بیمه‌های سنتی بیمه گزار آنقدر‌ها درگیر بحث‌های کارشناسی و ارزیابی خسارت نمی‌شود؛ در این بیمه ریسک به طریقی نوین و متفاوت از ششیوه های سنتی پیش بینی شده است و بیمه گر و بیمه گزار از قبل درباره نحوه جبران خسارت به توافق رسیده اند؛ فقط کافی است مراجع رسمی و قانونی اعلام کنند که در نتیجه بروز یک اپیدمی یا پاندمی فعالیا کسب و کار‌ها برای دوره‌ای مختل خواهد شد و آن زمان است که خریداران این بیمه نامه می‌توانند در صورت سپری شدن دوره تنفس غرامت خود را با کسر فرانشیز دریافت کنند و بدون آنکه نیازی به نظر کارشناسی و ارزیاب خسارت وجود داشته باشد.

به گفته باباکردی در حال حاضر هم شرکت بیمه تعاون همه توان و دقت خود را معطوف به آن کرده است تا در چارچوب بیمه تعطیلی کسب و کار به دلیل اپیدمی و پاندمی غرامت‌های وارد شده را در کمترین زمان ممکن پرداخت کند؛ این یکی از رسالت‌هایی است که بیمه تعاون در بعد مسئولیت اجتماعی برای خود قائل شده است تا فرهنگ جانفیتاده بیمه را در میان ایرانیان جابیندازد.

پایگاه خبری اقتصاد ۲۴