با مدیریت و کنترل صحیح ریسک‌ها می‌توان از بیمه مسئولیت انتظار سوددهی داشت

به گزارش شمانیوز: پس از بیمه‌نامه شخص ثالث، از بیمه‌نامه‌های درمان و مسئولیت به دلیل ضریب خسارت بالایی که دارند؛ به عنوان پاشنه آشیل صنعت بیمه یاد شده است. این مساله را چگونه ارزیابی می‌کنید. در حال حاضر 5 درصد حجم پورتفوی صنعت بیمه را بیمه مسئولیت تشکیل می‌دهد. البته خسارت‌هایی که از محل بیمه مسئولیت به بیمه‌گزاران پرداخت می‌شود مبالغ بالایی است به گونه‌ای که به زودی جای بیمه شخص ثالث و درمان را می‌گیرد. اگر در حال حاضر شرکت‌های بیمه دچار این آسیب نشده‌اند به این علت است که حجم بیمه مسئولیت در پورتفوی صنعت بیمه، بیش از 5 درصد نیست. چنان‌چه شرایط به همین منوال پیش رود، همین سهم 5 درصدی، می‌تواند 50 درصد پورتفو را تحت تأثیر قرار دهد. چرا که میزان تعهداتی که شرکت بیمه‌گر می‌پذیرد بسیار سنگین است. شرکت‌های ورشکسته بسیاری در اروپا بودند که برای دریافت خسارت‌های مربوط به مسئولیت‌های خود، حتی تا 20 سال پس از ورشکستگی دفتر خود را نگه داشتند. اگر دکتر همتی، رییس کل بیمه مرکزی در خصوص نرخ‎‎‌های بیمه مسئولیت و مراقبت در این رابطه تذکر می‌دهد؛ به این علت است که این رشته چنان‌چه درست مدیریت نشود؛ قابلیت ایجاد بحران برای یک شرکت بیمه را دارد، یا در بهترین حالت ممکن، شرکت بیمه‌گر را به دردسر می‌اندازد. کسی که بیمه مسئولیت می‌فروشد باید با ذکاوت و تیزهوشی بتواند آینده شرکت بیمه‌گزار را پیش‌بینی کند، اگر شرکتی در آستانه ورشکستگی به دنبال بیمه مسئولیت باشد، تماما برای شرکت بیمه‌گر دردسر می‌شود. این مهم با تجربه به دست می‌آید. اما به هرحال برای عدم عقد قرارداد با برخی از شرکت‌ها سرزنش‌هایی نیز صورت می‌گیرد اما این سرزنش‌ها برای جلوگیری از مشکلات آینده برای شرکت بیمه‌گر قابل تحمل‌اند. به همین دلیل بیمه مسئولیت می‌تواند برای صنعت بیمه مشکلات بسیار مخاطره‌آمیزی را به همراه داشته باشد. بنابراین، بیمه مسئولیت در شرکت‌های بیمه، قابلیت زیان‌ده شدن را دارد و هم‌اکنون این‌گونه زیان‌ها به بسیاری از شرکت‌ها تحمیل شده است. در بیمه مسئولیت، شرکت بیمه‌گر در بسیاری از موارد بابت بیمه‌نامه‌ای که ارائه داده، تا سال‌ها متعهد می‌ماند. در بیمه شخص ثالث یا بیمه‌های اموال، بدنه، و... بیمه‌گر در بازه زمانی شروع تا پایان بیمه‌نامه متعهد بود و پس از آن، دیگر تعهدی متوجه بیمه‌گر نیست. اما در بیمه‌نامه مسئولیت، ممکن است این تعهد تا سال‌ها گریبان‌گیر شرکت باشد. وقتی یک پزشک جراح اقدام به خرید بیمه‌نامه مسئولیت می‌کند و در زمان این بیمه‌نامه، یک عمل جراحی ناموفق را انجام می‌دهد، ممکن است بیمار او چندین سال بعد متوجه مشکلاتش شده و از پزشک شکایت کند. پیش از این قوانینی از سوی بیمه مرکزی ابلاغ شده بود که زمان را کوتاه‌تر می‌کرد و مثلا شرکت بیمه‌گر تا سه سال پس از انقضای زمان بیمه‌نامه، نسبت به ارائه خدمات اقدام می‌نمود اما اکنون این زمان نیز هر روز کم‌رنگ‌تر و کم‌رنگ‌تر شده و محدودیت زمانی از بین رفته است. * نظر و راهکار شما برای این‌که بیمه مسئولیت بتواند به شکل یک بیمه سودده عمل کند چیست؟ از بیمه مسئولیت نمی‌توان خیلی انتظار سوددهی داشت، چون شرایط محیطی روی آن تاثیر می‌گذارد. ولی اگر بخواهیم بیمه مسئولیت سودده باشد، باید بیمه‌نامه سه برابر قیمت فعلی به فروش برسد که در این صورت، فروش بیمه‌نامه بسیار سخت می‌شود. بنابراین در گام اول شرکت‌های بیمه باید نرخ‌های فنی ارائه کنند و با پرهیز از رقابت ناسالم، بکوشند با مدیریت ریسک مناسب، ضریب خسارت این رشته را کاهش دهند و جلوی زیان‌های آتی را بگیرند. هنرِ یک مدیرِ بیمه مسئولیت این است که با بهره‌گیری از دانش فنی و تجربه، جلوی بعضی ریسک‌ها را بگیرد و مراقب باشد که شرکت، برخی مسئولیت‌ها را نپذیرد و به هر قیمتی بیمه‌نامه صادر نکند. این امر تا زمانی است که صنعت بیمه کشور بدون اهمیت به رقابت و کاهش قیمت به منظور جلب مشتری، به توانایی‌هایش بیندیشد و بداند باید در قبال کارش متعهد باشد و با نرخ واقعی کار کند. زمانی که ما به این ادبیات نزدیک شویم و بتوانیم ریسک‌های خود را به درستی بررسی و مدیریت کنیم، می‌توان از بیمه مسئولیت انتظار سود خوب هم داشت.