بخشی از تسهیلات بانک مهر ایران، بدون ضامن پرداخت می‌شود
مدیرعامل بانک مهر ایران خبر داد: با طبقه‌بندی مشتریان خود، برای مشتریان خوش‌حساب، مدل پرداخت تسهیلات بدون ضامن را تعریف کرده‌ایم. به این ترتیب مراجعه به شعبه نیز حذف می‌شود و در بستر الکترونیکی، پرداخت تسهیلات بدون ضامن صورت می‌گیرد.
به گزارش شمانیوز و به نقل از روابط عمومی بانک قرض‌الحسنه مهر ایران، این بانک در چهاردهمین سال فعالیت خود، توانسته جای پای خود را در اقتصاد بانک‌محور ایران محکم کند. آنچه بانک مهر ایران را از سایر بانک‌های متعدد فعال در اقتصاد ایران متمایز کرده، نوع مشتریانش است. بانک قرض‌الحسنه مهر ایران بر خلاف بانک‌های تجاری با مشتریانی حقیقی روبروست که اغلب با هدف تأمین نیازهای خرد خود، تقاضای دریافت تسهیلات را به شعب این بانک ارائه داده‌اند.
دکتر مرتضی اکبری اکنون بیش از چهار سال است سکان یکی از بانک‌های بزرگ کشور را در اختیار دارد. وی که تا پیش از مدیرعاملی بانک قرض‌الحسنه مهر ایران، عضو هیأت مدیره بانک توسعه صادرات ایران بود، نگاهی واقع‌بینانه به اقتصاد و نظام بانکی دارد و معتقد است عملکرد نظام بانکی ایران در چارچوب اقتصادی که درگیر بی‌ثباتی و بحران‌های متعددی همچون تحریم و... است، باید مورد بررسی قرار گیرد.
آیا تجربه فعالیت بانک قرض‌الحسنه مهر ایران را مثبت می‌دانید؟
نکته مهم این است که چگونه در اقتصادی که تورم ۳۰ درصدی دارد و اتفاقاً در یک دهه با دو موج عجیب تورم روبهرو شده، بانکی در قالب قرض‌الحسنه، بدون دریافت کارمزد بالاتر از ۴ درصد، توانسته است فعالیت کند؟
چطور می‌شود در فضایی که بانک‌های بزرگ‌تر از بانک تحت مدیریت شما زیان‌ده هستند، شما بدون دریافت کارمزد مصوب شورای پول و اعتبار سودده شدهاید؟ شاید تجربه شما برای بانک‌های دیگر هم راهگشا باشد.
چند عامل در بروز این اتفاق مؤثر بوده است. نخست اینکه معوقات بانکی در بانک قرض‌الحسنه مهر ایران به شدت پایین است. همین جا لازم است اشاره کنم که عمده زیان بانک‌ها ناشی از معوقات آن‌هاست. بانک‌ها بیشترین هزینه را به دلیل مطالبات بالایشان پرداخت می‌کنند؛ چرا که پول‌هایشان به موقع وصول نمی‌شود و در برخی موارد حتی سوخت شده و از بین می‌رود. در نتیجه این اتفاقات، بانک‌ها زیان می‌کنند، اما در بانک قرض‌الحسنه مطالبات معوق زیر یک درصد است و به جرأت می‌گویم در این بانک اصلاً سوخت منابع اتفاق نمی‌افتد. پایین بودن مطالبات ما سبب شده بتوانیم با همین ۴ درصد کارمزد قرض‌الحسنه، خود را اداره کنیم. در بانک‌های دیگر می‌بینید که کارمزد ۱۸ درصدی می‌گیرند، اما نمی‌توانند خود را اداره کنند. بی‌تردید اگر حجم معوقات ما بالا بود، ما هم با مشکل روبرو می‌شدیم.
عامل دوم نیز به سیستم فعال و پویای بانک باز می‌گردد. سیستم ما طوری طراحی شده که مشتری نفع خود را در خوش‌حسابی و بازپرداخت به موقع اقساط می‌بیند. بالأخره مشتریان ما وام ارزان‌قیمت گرفته‌اند و برای برخورداری مجدد از تسهیلات بانک قرض‌الحسنه مهر ایران، نسبت به پرداخت به موقع اقساط خود اقدام می‌کنند. از سوی دیگر عموماً قانون متعلق به ضعیف‌هاست. آدم‌های معمولی و ضعیف قانونمندتر هستند و قوانین را بیشتر رعایت می‌کنند. ما مشتری دانه‌درشت نداریم؛ همه مشتریان ما شخصیت‌های حقیقی هستند که وام خرد می‌گیرند و اتفاقاً این طیف به موقع اقساط تسهیلات خود را پرداخت می‌کنند.
به دلیل ماهیت فعالیت این بانک، آیا حمایت خاصی از آن صورت می‌گیرد؟
سهم آن‌ها چند درصد است؟
نهادهای حمایتی چند دسته هستند. برخی نهادها، شرکت‌ها و... جهت حمایت از کارگران و کارکنان خودشان منابعی را نزد ما می‌گذارند. هدف آن‌ها توانمندسازی کارمندان و کارگرانشان است. این شرکت‌ها یا گردش حسابشان را نزد ما متمرکز می‌کنند یا سپرده می‌گذارند. ما نیز با هم‌افزایی، اعتباری را به آن‌ها اضافه می‌کنیم تا توانمندسازی اتفاق بیفتد. بالأخره مدیری که آگاه و باتجربه باشد، می‌داند که باید نیروی انسانی خود را از نظر مالی تأمین کند. سرمایه انسانی دارایی یک سازمان است و باید حداکثر تلاش برای جذب آن‌ها اتفاق بیفتد. ۳۰ درصد از منابع ما متعلق به این گروه‌هاست.
شاید یکی از مهم‌ترین تفاوت‌های فعالیت بانک شما با سایر بانک‌ها در تعریف نوع مشتریان باشد، اشاره کردید بانک شما مشتری دانه‌درشت ندارد و اغلب مشتریان شما حقیقی هستند. در سال گذشته چقدر تسهیلات پرداخت کرده‌اید؟
سقف وام اشتغال‌زایی در بانک قرض‌الحسنه مهر ایران چقدر است؟
وام قرض‌الحسنه سقف مشخصی دارد. طبق قوانین ابلاغی سقف وام معیشتی قرض‌الحسنه ۳۰۰ میلیون ریال، سقف تسهیلات اشتغال‌زایی ۵۰۰ میلیون ریال و سقف وام‌های مشارکتی برای اشتغال ۱.۵ میلیارد تا ۲ میلیارد ریال است. پس می‌بینید ما وام‌های درشت نمی‌دهیم که مشتری دانه‌درشت داشته باشیم و مشتریان خرد ما نیز واقعاً در زمان خودشان اقساط را پرداخت می‌کنند.
به سودآور بودن بانک اشاره کردید، ضوابط تعریف شده برای کسب سود در این بانک را تشریح کنید.
گفتید در این حوزه سربلند هستید. با این حال گفته می‌شود برخی بانک‌ها برای سرمایهگذاری وارد بازار ارز و سکه و مسکن و... می‌شوند و البته آفت بنگاهداری بانک‌ها نیز روشن است.
اینجا یک توضیح لازم است. بانکی که به دلیل حاشیه‌های سیاسی و توصیه مقامات و... مجبور است وام بدهد و با حجم بالای مطالبات معوق روبرو شود، طبیعی است که دچار بحران می‌شود. تا زمانی که فعالیت بانکداری سودآورد نباشد، بانک مجبور است برای سرپا ماندن وارد حوزه‌هایی دیگر شود.
تجربه ۱۴ ساله فعالیت بانک قرض‌الحسنه مهر ایران به سایر بانک‌های ایران قابل تعمیم است؟ به هر حال نظام بانکی ایران درگیر مشکلات بسیار متعددی است.
اگر منظور شما این است که بانک‌های تجاری نیز تبدیل به بانک‌های قرض‌الحسنه شوند، خیر. این اتفاق نمی‌تواند رخ دهد. بانک‌های تجاری برای اقتصاد کشور ضروری هستند. حوزه کاری آن‌ها با ما متفاوت است. بانک‌های تجاری برای تأمین منابع پروژههای بزرگ و... اقدام می‌کنند. سپرده‌ها را جمع می‌کنند و سپس در اختیار پروژههای بزرگ قرار می‌دهند.
برخی از مطالبه ضامن دولتی و بیش از یک ضامن برای دریافت تسهیلات گلایه دارند، راهکار شما برای حل این موضوع چیست؟
فکر می‌‌کنم ما انعطاف بسیار بالایی نسبت به سایر بانک‌ها داشته باشیم. ما هم کارمند دولت را به عنوان ضامن قبول می‌کنیم و هم دارنده جواز کسب را. تصمیم‌گیری در این خصوص نیز بر عهده رؤسای شعب است. در این حوزه ما تابع مقررات اعلامی شورای پول و اعتبار و بانک مرکزی هستیم، اما انعطاف به خرج می‌دهیم. طبق مقررات اعلامی شورای پول و اعتبار برای وام‌های تا ۱۰۰ میلیون ریال یک ضامن و برای وام‌های بیشتر از ۱۰۰ میلیون ریال باید دو ضامن بگیریم.
البته من یک خبر خوب برای مشتریان و متقاضیان تسهیلات دارم. در حال حاضر ما بخش مهمی از تسهیلاتمان را بدون ضامن پرداخت می‌کنیم. اینکه کسی از این تسهیلات برخوردار شود یا خیر، به خود مشتریان باز می‌گردد. همان طور که اشاره کردیم ۹۹ درصد مشتریان ما خوش‌حساب هستند و تنها یک درصد آن‌ها اقساط را به موقع پرداخت نمی‌کنند. با توجه به حجم پایین معوقات، ما به این نتیجه رسیدیم که نباید همه مشتریان را به یک چشم نگاه کنیم. بررسی‌های ما نشان می‌دهد حدود ۶۰ درصد مشتریان ما خوش‌حساب هستند، یعنی فارغ از الزام ضامن یا... به موقع نسبت به پرداخت تسهیلاتشان اقدام می‌کنند. این بدان معنی نیست که ۴۰ درصد باقی مانده مشتریان خوش‌حساب نیستند؛ بلکه به آن معنی است که با توجه به فشار ناشی از ضمانتی که به بانک سپرده‌اند، نسبت به پرداخت اقساط اقدام می‌کنند و البته در بین این‌ها نیز یک درصد به موقع قسط خود را نمی‌دهند. پس ما با سه دسته مشتری در این حوزه روبهرو هستیم.
شرایط تعیین شده برای برخورداری از تسهیلات بدون ضامن چیست؟
آیا مشتریان شما باید در همه بانک‌ها خوش‌حساب باشند یا تنها خوش‌حسابی در بانک شما کافیست؟
سابقه بانکی این افراد باید خوش‌حسابی آن‌ها را نشان دهد که این بدان معناست که باید در همه بانک‌ها خوش‌حساب باشند. ما رفتار مشتریان‌مان را در نظام بانکی رصد می‌کنیم. به عنوان مثال بررسی می‌کنیم که مشتری متقاضی تسهیلات ما در ۱۰ سال گذشته چه رفتاری در سطح نظام بانکی داشته است. چک برگشتی دارد یا خیر؟ بدهی بابت اقساط تسهیلات دارد یا خیر.
با توجه به اینکه تسهیلات پرداختی این بانک قرض‌الحسنه است، چرا جریمه دیرکرد برای بدهکاران در نظر گرفته می‌شود؟
فکر می‌‌کنم دریافت جریمه دیرکرد اقدامی بسیار نزدیک به عدالت باشد. در همه جهان، بانک‌ها جریمه دیرکرد می‌گیرند، زیرا حق کسانی که به موقع قسط می‌دهند، بدون این سازوکار ضایع خواهد شد. حتی در کشورهای اسلامی هم جریمه دیرکرد دریافت می‌شود.
البته در این سال‌ها در فضای مجازی گزارشهایی از مطلوبیت شکل پرداخت تسهیلات در بانک‌های کشورهای اسلامی داده می‌شود. درباره سازوکار فعالیت این بانک‌ها نیز توضیح دهید.
در هیچ کدام از کشورهای اسلامی بانکی تحت‌عنوان بانک قرض‌الحسنه وجود ندارد. ما تنها کشوری هستیم که چنین بانکی داریم. قرض‌الحسنه عقدی است که در کنار سایر عقود مورد استفاده قرار می‌گیرد. اتفاقاً این مدل از عقد قرارداد در کشورهای اسلامی کمترین استفاده را دارد. اینکه سود سپرده بانکی و کارمزد تسهیلات در این کشورها پایین است، به ساختار اقتصادی آن‌ها باز می‌گردد. در این کشورها تورم در محدوده سه تا چهار درصد است؛ در نتیجه سود سپرده بانکی نیز در همین محدوده است و تسهیلات نیز با همین کارمزدها پرداخت می‌شود. پس ساختار اقتصادی این کشورها و نرخ پایین تورم سبب شده چنین شرایطی داشته باشند. در ایران نرخ تورم ۳۰ درصد است، اما نرخ سود سپرده‌ها در محدوده ۱۵ درصد، یعنی سود سپرده‌ها بسیار عقبتر از نرخ تورم می‌ایستد. پس وقتی تورم بالاتر از ۳۰ درصد است، نمیتوان تسهیلاتی با نرخ کارمزد پایین پرداخت کرد.
البته من توضیح دادم بانک ما در همین شرایط چطور کار می‌کند، اما موضوع این است که در ایران قانون‌گذار به بانک به عنوان یک نهاد اقتصادی نگاه نمیکند و نقش آن را تأمین‌کننده منابع می‌داند. از این رو به بانک تکلیف می‌کند که فلان وام را پرداخت کند، اما وقتی مشتری اقساط خود را نمی‌دهد، اگر بانک قصد تملیک وثیقه خود را داشته باشد، همه علیه بانک می‌شوند. از استاندار و شورای تأمین استان تا قوه قضاییه و... که می‌گویند چرا علیه تولید فعالیت می‌کنید؟ کسی نمی‌پرسد این کارخانه‌ای که تسهیلات گرفته، چرا نتوانسته اقساط خود را بدهد؟ این چنین بانک با زیان روبرو می‌شود و این زیان انباشته بحران را شکل می‌دهد. پس ببینید وقتی قوانین علیه بانک‌هاست، زیان‌دهی بانک‌ها طبیعی است.
عمده‌ترین عقود مورد استفاده در بانک‌های اسلامی کدام عقود هستند؟
کفایت سرمایه بانک قرض‌الحسنه مهر ایران چقدر است؟
از بسیاری از بانک‌های فعال بهتر است. در شرایط فعلی این رقم حدود ۱۴ درصد است، اما افزایش سرمایه قابل توجهی را در پیش داریم که با محقق شدن آن، رقم یاد شده به ۳۰ درصد خواهد رسید. این افزایش سرمایه ۲۵هزار میلیارد ریال خواهد بود؛ به این ترتیب سرمایه بانک به ۵۰هزار میلیارد ریال می‌رسد که رقم بسیار خوبی است و بسیاری از بانک‌های خصوصی و دولتی چنین سرمایه‌ای ندارند. فقط بانک‌های دولتی قدیمی این سرمایه را دارند.
چرا برای پرداخت تسهیلات، مبالغی را بلوکه می‌کنید؟
به هیچ وجه این‌طور نیست و ما الزامی نداریم که فرد مبلغی را نزد بانک مهر ایران بلوکه کند. بانک مهر ایران به‌طور کلی دو نوع تسهیلات پرداخت می‌کند. در نوع اول که فراگیری بیشتری دارد، فرد باید گردش حساب مشخصی ایجاد کند تا بتواند از تسهیلات بانک استفاده کند. این به معنای بلوکه کردن پول مشتری نیست، زیرا وی می‌تواند هر زمان که تمایل داشت پول را از حساب خود بردارد یا به حسابش واریز کند. بانک به‌صورت روزشمار امتیاز حساب وی را محاسبه کرده و بر آن اساس به وی تسهیلات پرداخت می‌کند. پس پرداخت وام بر مبنای گردش حساب است، نه اینکه الزام به سپرده‌گذاری وجود داشته باشد.
حال ممکن است فردی امکان انتظار برای دریافت وام را نداشته باشد. بانک برای این دسته از مشتریان راهکاری را در نظر گرفته تا سرعت پرداخت تسهیلات به آن‌ها را تسریع کند. در حالت عادی، مشتریان بانک، جهت استفاده از تسهیلات قرض الحسنه بانک، ملزم به کسب میانگین با حداقل کارکرد سه ماهه حساب هستند. اما طرح «حمایتی فرد حقیقی» با توجه به ایجاد صندوق اجتماعی برای هر شعبه، برای افرادی مناسب است که فرصت ایجاد میانگین را ندارند. در این طرح، متقاضی با تودیع معادل درصدی از مبلغ تسهیلات مورد نیاز خود به صندوق اجتماعی شعبه، حسب انتخاب خود (۴۰، ۵۰ یا ۵۵ درصد) از هم‌افزایی همزمان بانک متناسب با مبلغ تودیعی خود در صندوق موصوف برخوردار می‌شود.
