بیمه‌های زندگی را از مدارس شروع کنید

به گزارش شمانیوز به نقل از نشریه اخبار مالی؛ بیمه های زندگی علاوه بر ایجاد امنیت خاطر جهت دسترسی به منابع قابل اتکای مالی و پولی پس از سرمایه گذاری مدت دار، برای بیمه گذار، از منظر سرمایه گذاری و مشارکت در کسب سود، فرصتی را فراهم می آورند تا بیمه گذاران با استفاده از توانایی های سرمایه گذاری شرکت های بیمه گر، از سود قابل توجهی بهره مند شوند. این مهم با توجه به شرایط متلاطم اقتصادی کشور که در آن نرخ تورم با سیاست سرکوب بانک مرکزی از نرخ سودبانکی عقب مانده و بازار بورس با نوسانات شدید مواجه است، اهمیتی مضاعف پیدا می کند. برای آشنایی بیشتر با ظرفیت های بیمه های زندگی در بخش سرمایه گذاری مصاحبه ای انجام داده ایم با  امیر محمد رنجبر سرپرست مدیریت بیمه های عمر انفرادی و درمان مسافرتی بیمه پارسیان که در ادامه ملاحظه می کنید:

-    به عنوان پرسش نخست، مقایسه ای داشته باشید بین سود در بیمه های زندگی و سپرده بانکی؟

از بدو معرفی بیمه‌های زندگی اندوخته‌دار تاکنون قیاس بین منافع حاصل از تشکیل اندوخته این بیمه‌نامه و سپرده‌های بانکی با محوریت  کسب منافع بیشتر وجود داشته است. با نگاهی اجمالی می‌توان این قیاس را از منظر مدت زمان، میزان سود و نوع پرداخت مورد بررسی قرار داد.

بیمه‌های زندگی اندوخته‌دار، بیمه‌نامه‌های بلند مدت می‌باشند؛ اما با بررسی ادوار گذشته در نظام بانکی کشور بلندمدت‌ترین سپرده‌گذاری حداکثر 5 سال بوده است که در حال حاضر بنا به شرایط اقتصادی و سیاست‌های پولی و مالی در کشور حداکثر مدت سپرده‌گذاری به یکسال کاهش یافته است.

در خصوص میزان سود هم این تفاوت وجود دارد؛ در بیمه‌های زندگی اندوخته‌دار، بنا به الزامات نهاد ناظر در طی مدت بیمه‌نامه، به اندوخته تشکیل شده، سود فنی علی الحساب یا سود تضمینی معین تعلق خواهد گرفت. در صورتی‌که شرکت بیمه از مجموع معاملات بیمه‌های زندگی منافعی فراتر از سود تضمینی کسب نماید، موظف است در پایان هر سال حداقل 85 درصد منافع مازاد بر نرخ سود فنی را محاسبه و تحت عنوان سود مشارکت در منافع به سود تضمینی اضافه نماید. بنابراین جذابیت در این نکته نهفته است که سقف محدود کننده در پرداخت سود به بیمه‌های زندگی اندوخته‌دار وجود ندارد، و بنا به عملکرد سرمایه‌گذاری انجام شده سود قطعی (سود فنی علی الحساب بعلاوه سود مشارکت در منافع) با در نظر گرفتن حداقل سود تضمینی در هر سال متغیر خواهد بود.

به عنوان مثال عملکرد صندوق سرمایه‌گذاری بیمه عمر و سرمایه‌گذاری پارسیان طی سالهای 1388 تا 1398 در بازه زمانی 21.75% بوده است، این را مقایسه کنید با نرخ سود  در شبکه بانکی کشور .

نکته مهم دیگر اینکه پرداخت سود به اندوخته بیمه‌نامه‌های زندگی به صورت روزشمار ولی به سپرده‌های بانکی در حال حاضر ماه شمار است.

 بیمه گذاران باید از حفظ اصل دارایی سرمایه گذاری شده و بازگشت سود آن اطمینان داشته باشند، منابع جمع آوری شده در قالب بیمه های زندگی در کدام بخش ها به کار گرفته می شود؟

بنا به ابلاغ شورای عالی بیمه تمام شرکت‌های بیمه‌ای موظفند از آیین نامه شماره ۹۷ (آیین نامه سرمایه گذاری موسسات بیمه) تبعیت کنند و بر اساس ظرفیت‌های آن نسبت به سرمایه‌گذاری در کانال‌های تعریف شده اقدام به عمل آورند. برخی از این ظرفیت‌ها سرمایه‌گذاری شامل سپرده‌گذاری در بانک، خرید اوراق مالی از قبیل اوراق مشارکت با تضامین، اسناد خزانه، خرید سهام شرکت‌های پذیرفته شده نزد شرکت بورس اوراق بهادار تهران یا فرابورس ایران، سرمایه‌گذاری در طرح‌ها و یا اجرای عملیات عمرانی، ساختمانی و سایر روش‌های دیگر می‌باشد.

-     در حال حاضر چه موانعی بر سر راه توسعه بیمه  های زندگی در کشور وجود  دارد؟

عوامل تاثیرگذار زیادی در رشد بیمه‌های زندگی وجود دارد؛ این موضوع را می‌توان از دو دیدگاه عوامل اثر‌گذار داخلی و خارجی مورد بررسی قرارداد.

عوامل اثر گذار داخلی تا حدود زیادی در کنترل و مدیریت شرکت‌های بیمه‌ای می‌باشد که بتوانند با مدیریت، برنامه‌ریزی، بازاریابی، تحقیق و توسعه و ... در رفع نیازهای جامعه در این حوزه با بهره‌گیری از توانمندی‌های خود نسبت به رشد بیمه‌های زندگی در کشور متناسب با اسناد بالادستی (برنامه ششم توسعه و سیاست‌های بیمه مرکزی ج.ا.ا)  حرکت نمایند.

اما عوامل اثرگذار خارجی بر عملکرد شرکت‌های بیمه در مسیر رشد بیمه‌های زندگی تاثیر می‌گذارند اما در کنترل بیمه‌گر نیستند؛ که می‌توان آن را به عوامل اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی، سیاسی، فناوری و عوامل جهانی دسته‌بندی نمود. به نظر بنده در حال حاضر عوامل اقتصادی و اجتماعی در جامعه ایران نقش پررنگ‌تری را ایفا می‌کنند. به طور مثال سطح درآمد مردم نیز با فروش بیمه‌نامه اندوخته‌دار رابطه مستقیم دارد. هر میزان سطح درآمد افراد بیشتر باشد، در سبد هزینه خانوار نیز بیمه نقش محوری‌تری را ایفا خواهد نمود. همچنین در حوزه عوامل اجتماعی لزوم آموزش‌های مستمر از مدارس برای تغییر دردیدگاه و نگرش جامعه نسبت به بیمه و ترویج فرهنگ آن به خصوص بیمه‌های زندگی احساس می‌گردد کما این که در کشورهای دیگر نیز این موضوع تجربه و به اثبات رسیده است.